深度测评：招商仁和养多多7号养老年金保险，助力品质养老新选择

在养老问题备受关注的当下，如何选择一款合适的商业养老保险成为许多人关心的焦点。今天，我们就来深度测评一款备受瞩目的产品——招商仁和养多多7号养老年金保险，看看它是否能成为您养老规划中的得力助手。

1. 利益高

1. 现价 + 年金 + 分红：产品的收益由现金价值、年金和分红共同构成。现金价值增长较快，在养老规划中可作为应急资金储备；年金能提供稳定的现金流，满足日常生活开销；分红则可分享保险公司的经营成果，增加收益。从第2年开始，保单即可参与分红，让资金更早开始增值。

2. 独立账户，可再增值：分红和年金可进入累积生息或万能账户进行二次增值。累积生息账户最低保证利率为0%（最低不亏损），现行利率为3%；万能账户最低保证利率为1.5%，现行利率为3%。并且，年金/分红进入万能账户时最快1年后返还2%的初始费用，开户后5年内领取有一定费用，第6年起无费用，资金运用较为灵活。

2. 分红快：买后第2年开始，保单年年分红，这在同类产品中具有一定优势。分红可增加养老资金的来源，提升养老生活品质。

3. 资金灵活、养老应急兼备：通过合理规划年金领取方式和利用现金价值，在应对养老生活中的突发情况或资金需求时，能够提供一定的灵活性。例如，在急需资金时，可以选择部分退保获取现金价值，或者利用保单贷款功能获取资金支持，同时不影响保单的有效性和养老保障。

4. 双金领取 + 双重增值：养老金和应急金的双金设计，既能保障晚年生活品质，又能应对不时之需。同时，分红和万能账户的双重增值机制，使长期irr（内部收益率）超4%成为可能，为投保人带来较为可观的收益。

5. 支持多种功能：养多多7号支持第二投保人、隔代投保、信托等功能，满足不同家庭结构和财富传承需求。例如，第二投保人功能可在投保人发生意外时，确保保单权益顺利传承，保障被保险人的养老利益不受影响；隔代投保则为祖辈给孙辈留下一笔专属的养老财富提供了可能；信托功能可实现资产隔离和个性化的财富分配安排。

6. 对接“仁和颐家”综合养老计划2.0版：总保费达到150万及以上的客户，可对接“仁和颐家”综合养老计划2.0版，享受长居优先入住、床位费价格优惠、短期旅居入住和专属颐养顾问等四项权益。该养老计划背靠央企招商局，更加稳健，在大湾区内具有区位优势，配套成熟，方便子女探望，且现阶段入住门槛相对不高，为客户提供了高品质的养老服务选择。

7. 保司实力强

1. 偿付能力优：综合偿付能力充足率197.50%，核心偿付能力充足率117.85%，偿付能力优于行业平均水平，表明公司有足够的资金履行保险责任，为投保人提供坚实的保障。

2. 投资表现好：近3年投资收益率稳步提升，2023年投资收益率达到5.16%。公司资金运用秉承稳健的绝对收益投资理念，以大类资产配置为核心，不断完善投资风险管控体系和信用风险管理体系，投资资产主体外部评级几乎全部为AAA级，自开业以来未发生任何投资风险事件，长期投资业绩跑赢大市、优于同业。例如，公司在债权投资项目选择上，注重项目的稳定性和收益性，如投资“中国农垦产业发展基金”“陕国投·振兴1号集合资金信托计划”等项目，为保单收益提供了有力支撑。

3. 历史分红实现率行业较优：“13精”数据显示，招商仁和平均分红实现率高于行业平均水平，过去几年的分红实现情况较为稳定，体现了公司在红利分配方面的可靠性。

在众多商业养老保险产品中，养多多7号具有独特的优势。与部分同类型产品相比，其在利益增长、分红速度、资金灵活性以及对接养老服务等方面表现突出。例如，一些产品的分红可能需要更长时间才能实现，或者在养老年金领取方式上相对单一，而养多多7号在这些方面能够更好地满足消费者多样化的需求。同时，招商仁和的强大实力和稳定的投资业绩，也为养多多7号的长期收益提供了有力保障，相比一些实力较弱的保险公司产品，更具可靠性和稳定性。

1. 追求高品质养老生活的人群：养多多7号提供的稳定养老年金、分红收益以及对接高端养老服务，能够满足这部分人群对晚年生活品质的要求，确保在退休后有充足的资金享受丰富多彩的养老生活，如旅游、休闲、医疗保健等。

2. 有长期理财规划需求的人群：对于那些希望通过长期投资实现资产稳健增值，并且注重资金安全性和收益性平衡的人群来说，养多多7号的现金价值增长、年金领取和分红机制，使其成为一个不错的理财选择，可作为家庭资产配置的重要组成部分。

3. 关注养老保障传承的人群：产品支持第二投保人、隔代投保和信托功能，适合希望将养老保障精准传承给下一代，实现家族财富规划和保障延续的人群，确保家族资产在养老与传承之间实现平稳过渡。

1. 明确自身养老需求：在购买养多多7号之前，消费者应充分考虑自己的养老规划，包括预计退休年龄、退休后每月生活费用、医疗保健支出等因素，确定所需的养老保障金额，以便合理选择缴费期限和保额。

2. 结合经济状况决策：根据个人或家庭的经济实力，合理安排保费支出，确保不会对当前生活造成过大经济压力。同时，要考虑长期缴费能力，避免因中途退保或断交保费而造成损失。

3. 了解分红不确定性：虽然养多多7号具有分红功能，但分红收益是非保证的，消费者应理性看待分红，不能将其作为主要收益预期。在规划养老资金时，应以确定的现金价值和养老年金为基础，合理评估产品的整体收益。

招商仁和养多多7号养老年金保险凭借其丰富的保障责任、突出的产品亮点、强大的保司实力以及广泛的适用人群，在商业养老保险市场中具有较高的竞争力。它不仅能为消费者提供稳定的养老资金支持，还能通过分红和增值服务提升养老生活品质，同时满足养老保障传承等多样化需求。然而，消费者在购买时应充分了解产品特点和自身需求，谨慎做出决策，确保这款产品能够真正成为自己养老规划中的有力保障，助力实现安心、舒适、有尊严的晚年生活。

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